Rembourser notre maison dans 5 ans : notre nouvel objectif


Se fixer des objectifs financiers, c’est une excellente méthode pour avancer plus rapidement vers l’indépendance financière. Et la nouvelle année est une période propice aux nouveaux projets (d’ailleurs, je vous souhaite une excellente nouvelle année !).

Je viens d’en refaire l’expérience en me fixant un nouvel objectif : avoir remboursé le prêt de notre maison dans 5 ans (pour mes 40 ans !). Du coup j’ai presque hâte d’avoir 40 ans 😉

Notre objectif est donc de rembourser 123 000 euros (notre capital restant dû à l’heure actuelle) en 5 ans.

Si on réalise ce projet, on aura remboursé notre maison en 8 ans au lieu de 20, et on n’aura plus aucune dette (sauf pour l’investissement) !

Je vous détaillerai les calculs dans la suite de l’article. Et je peux déjà vous dire que cet objectif m’a regonflée à bloc pour améliorer encore notre épargne et réduire nos dépenses (en ne sacrifiant pas notre qualité de vie bien sûr : c’est toujours un équilibre à trouver).

On se re-serre un peu la ceinture pour quelque temps

Ces dernières années on s’était un peu « relâchés » dans nos efforts d’épargne. On épargnait toujours très bien, mais pas autant que ce qu’on aurait pu faire de mieux. Mais on ne peut pas non plus être en effort maximum en permanence, et on a apprécié pouvoir financer des choses et expériences qui nous ont fait plaisir. Je pense que c’est plutôt sain en fait.

Donc nous revoilà provisoirement en effort maximum « raisonnable » : mieux optimiser nos dépenses pour ne pas dépenser plus que nécessaire, mais sans en souffrir non plus.

Première victime de cette décision : la supérette du coin. Finis les paquets de gâteau, la p’tite bière achetée à l’unité en rentrant du travail, et les paquets de chips pour se faire plaisir. Surtout qu’on y allait pour un article et qu’on revenait avec 4 ou 5… Maintenant, j’achète ce qui fait plaisir à chacun pendant le plein de courses, puis on fait avec ce qu’on a dans les placards. Quand il n’y en a plus, on attend le prochain plein. Total : 200 euros d’économies sur le budget courses !

économies

Cet été on devrait aussi tester le camping sous la tente. 300 euros la semaine au lieu de 1000 en mobil-home dans le même camping, ça fait de sacrées économies !

Mais passons aux chiffres. Pour les calculer, je me suis aidée d’un simulateur de remboursements anticipés en ligne et d’un tableau d’amortissement Excel trouvé sur le net. J’ai aussi pris conseil auprès de ma courtière que je remercie chaleureusement !

Notre plan pour rembourser notre maison en 5 ans 

Attention, je vais parler d’argent ! Pour moi ce n’est pas un sujet tabou, j’espère que pour vous non plus 😉

Il nous reste donc 123 000 euros à rembourser sur le prêt de la maison (nous n’avons pas d’autre prêt, sauf pour des investissements locatifs, qui sont couverts par les loyers).

Le but est de rembourser par anticipation au minimum 20 000 euros par an, pendant 5 ans. Soit un total de 100 000 euros de remboursements anticipés.

C’est un chiffre qui est accessible car nous avons en moyenne environ 5000 euros de revenus mensuels (venant du travail de mon mari pour une large part, et de mon blog), et 3000 euros de dépenses. Nous épargnons donc environ 2000 euros par mois en moyenne, soit 24 000 euros par an (avant impôts et vacances).

Les 23 000 euros restant sur le prêt seront remboursés pendant ces 5 années par les mensualités que l’on paie chaque mois.

“Objectif, Plan, Réussite”

Réduire la mensualité ou la durée du prêt ?

La subtilité est qu’à chaque remboursement anticipé, nous allons choisir de réduire la mensualité, au lieu de réduire la durée du prêt. Cela prendra une année de plus pour rembourser le prêt totalement, mais cette solution a plusieurs avantages. D’ailleurs, on l’avait déjà fait pour notre précédent logement et on en garde un souvenir très positif.

D’abord, c’est un immense plaisir de voir sa mensualité diminuer et ses charges se réduire année après année. C’est aussi une sécurité en cas de souci : il serait plus facile d’assumer une faible mensualité si un problème survenait. Ensuite, en réduisant notre mensualité, on augmente notre capacité d’endettement pour continuer à investir.

Cela nous permettra donc de réaliser nos deux projets à la fois : rembourser notre maison, et continuer de faire grossir notre patrimoine en investissant dans l’immobilier locatif. Notre but est de nous créer des revenus complémentaires importants qui nous permettront de ne pas dépendre du système de retraites, dans nos vieux jours.

Nous pourrions aussi garder la même mensualité et réduire la durée du prêt. Cependant, il serait beaucoup moins intéressant de gagner un an sur le remboursement de la maison, mais de ne pas pouvoir investir (ou plus difficilement) pendant les quatre prochaines années.

Nous avons aussi une épargne de précaution à laquelle nous ne toucherons pas.

 

Les actions principales pour réduire nos dépenses

Comme je vous ai parlé de chiffres, je vais aussi vous donner quelques précisions qui vous permettront, je l’espère, de vous inspirer pour cartonner dans la gestion de vos finances.

Une seule voiture

Nous avons une seule voiture, payée cash et achetée d’occasion, choisie pour sa fiabilité (pas de réparations depuis 8 ans que nous l’avons), son faible coût d’assurance, et qui consomme assez peu (peu puissante). Ce n’est pas la plus belle des voitures, mais elle fait le job, comme on dit. Elle est dans sa dixième année et on compte la garder le plus longtemps possible.

Un logement pas trop grand

Juste ce qu’il nous faut (78m² pour 4 personnes) avec un tout petit jardin, mais dans un quartier très agréable avec beaucoup de verdure, qui nous a permis de ne pas nous endetter au maximum de notre capacité. Nous habitons en Ile de France, le logement est donc tout de même assez cher. Coût mensuel : 740 € de mensualité, et pas mal de travaux qui ont englouti une bonne partie de notre épargne des trois dernières années !

Aller travailler en transports en commun

Ne pas utiliser la voiture pour aller travailler, mais les transports en commun (coût mensuel : 72,5/2= 36€ environ). Le tarif est vraiment imbattable comparé à la voiture, par contre les trajets prennent plus de temps et sont plus fatigants. J’ai la bénédiction d’avoir un mari courageux et qui n’aime pas trop conduire !

Des loisirs pas chers et beaucoup de vacances à la maison

Nous ressentons peu le besoin de partir en vacances et essayons d’avoir des loisirs pas chers : balades, course à pied, musées aux tarifs très avantageux, etc. On profite de tout ce qu’il y a à voir et à faire dans notre région : des bases de loisirs, des musées, des châteaux, des parcs d’attractions, des villes médiévales… en profiter sans payer un logement supplémentaire nous fait faire beaucoup d’économies. Nos enfants partent aussi parfois en vacances chez leurs grands-parents.

Réduire le budget courses

Dès que nécessaire, on sait réduire ce budget, comme je vous en ai parlé au début de l’article. On cherche quand même à avoir des aliments de bonne qualité, c’est important pour la santé, et pour le plaisir.

Un style de vie simple

On ne cherche pas à posséder des choses pour impressionner les autres. On cultive aussi un état d’esprit un peu minimaliste qui nous pousse à nous demander, avant un achat, si nous en avons vraiment besoin. Quand on a envie d’acheter quelque chose, on attend généralement quelques jours pour voir si l’envie est toujours là, et on s’aperçoit souvent qu’elle a disparu entre temps.

 

Mais aussi : cela fait 10 ans qu’avec mon mari nous travaillons à optimiser nos finances. Avec le temps, la boule de neige a grossi. Les petits ruisseaux font les grandes rivières !

 

Très bonne nouvelle année à vous tous et n’oubliez pas de vous fixer des objectifs précis pour vos finances !

 

PS : C’est en général une bonne idée de rembourser ses crédits par anticipation, sauf dans certains cas. Par exemple, pour les crédits liés à des investissements locatifs, dont les intérêts sont déductibles des revenus, cela peut être une mauvaise idée. Si vous être imposé au réel, et que vous remboursez le crédit, vous n’aurez plus d’intérêts d’emprunt à déduire, ce qui fera augmenter vos impôts. A vous de voir si un remboursement anticipé est opportun, selon le type de crédit, votre mode d’imposition et votre cas personnel.

12 réflexions au sujet de “Rembourser notre maison dans 5 ans : notre nouvel objectif”

  1. Bonjour Aurore,

    Premièrement, je vous souhaite à vous et à vos proches une excellente année 2020. Deuxièmement, voilà un bien beau projet, j’ai hâte de le suivre au fil de vos articles. Voilà maintenant quelque temps que je vous suis et vos conseils sont toujours source d’inspiration pour moi. Vous souhaitant bonne continuation.
    Gwen

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    • Bonjour Gwen,
      Merci beaucoup et excellente année 2020 à vous aussi !
      Ce sera avec plaisir que je donnerai des nouvelles de ce projet au fil du temps sur le blog 🙂
      Je suis très heureuse de savoir que le blog vous inspire, merci ça m’encourage !
      Bonne réussite à vous !
      Aurore

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  2. Bonjour Aurore,

    moi aussi pour cette nouvelle année je vous présente tous mes meilleurs voeux.
    Concernant mon logement, il est vrai que je n’ai pas de prêt et suis consciente de la chance que j’ai.
    Concernant les économies je continue le tableau des 52 semaines et rajoute un compte rond.
    l’année dernière je l’avais commencé en septembre 2019 et mis de côté 350 Euros que j’ai pu dépenser pour mes achats de noël pour mes enfants.
    Je continue donc le tableau des 52 semaines et vous tiendrai au courant.
    concernant le budget alimentation, nous sommes arrivés à environ 500 Euros par mois en adoptant la liste des menus et courses y compris pendant la période des fêtes où nous étions la famille réunie et avons respecté notre planning et le frigo (sans trop gâcher)…
    j’ai eu mon rendez-vous à la banque et avons supprimé certains prélèvements inutiles et réduire certains contrat comme l’assurance pour la voiture.
    je ne m’achète plus de vêtement le bureau étant plein et finis tous les produits de bain avant d’en prendre d’autres…
    je voudrais reprendre le système tri et m’accord un we sur deux pour le faire.
    Enfin pour les fêtes, nous avons opté sans nous priver de bien manger à la maison et se faire plaisir et une sortie au cinéma avec une soirée chinoise pas trop chère et buffet à volonté….
    et continue à adopter le ldl à côté de chez nous et SuperIntermarché pour le complément.

    Voilà je souhaite continuer sur ma lancée et vous tenons au courant du résultat de nos efforts.

    Bien à vous

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    • Bonjour Françoise,
      Merci beaucoup et meilleurs voeux à vous aussi !
      Bravo pour vos efforts qui portent leurs fruits.
      Ca me fait plaisir de voir que le blog est une source d’inspiration et contribue à améliorer la situation financière des lecteurs.
      Je vous souhaite une bonne journée et une belle réussite en 2020 dans vos efforts financiers.
      Aurore

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  3. Voilà un beau projet ! Et il faut qu’il soit ambitieux pour avoir la motivation nécessaire , c’est un défi. Nous avons payé notre maison il y a bientôt deux ans, en 9 ans au lieu de 11 (anticipation légère ) et voir un crédit s’achever est très satisfaisant. En parallèle, un investissement locatif, mais ce crédit me bloque pour en réalise un supplémentaire . Je vais trouver la solution ! Quels autres investissements immo aurais-tu envie de faire ?

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    • Bonjour Vérone,
      Bravo pour le remboursement de votre maison, et merci pour ton commentaire.
      A priori on continuera d’investir dans des appartements, sauf si on change d’avis 😉
      A bientôt !
      Aurore

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  4. Bonjour,

    Je viens de dévorer votre article et j’avoue que votre objectif est très intéressant. Je trouve cela courageux car il y a certaines dépenses que je n’aimerais pas stopper comme les vacances. Nous aimons voyager donc cela nous coute plus cher :$.

    Mais sinon j’ai aussi pris comme résolution d’arrêter d’aller à la petite superette ou à la station essence pour prendre des petites choses à grignoter. J’ai fait le compte sur 1 mois et ces petites dépenses représentent tout de même une petite fortune.

    En tout cas j’espère pour vous que vous arriverez à remplir votre objectif.

    A bientôt
    Cédric

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    • Bonjour Cédric,

      Merci beaucoup et bravo pour vos résolutions. Effectivement les petites dépenses quotidiennes finissent par faire de grosses sommes.
      A bientôt,
      Aurore

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