J’ai invité Cédric, auteur du blog Contrôler son budget, à nous parler d’un sujet brûlant actuellement : comment préparer sa retraite. Vous allez trouver beaucoup d’idées dans son article pour dépendre le moins possible de l’Etat et préparer vos vieux jours sereinement.
Aujourd’hui en France le système de retraite va changer, et pas forcément en bien pour tout le monde. Travailler plus d’années pour avoir une retraite à taux plein, voir sa pension réduite par rapport à ce qu’elle aurait dû être. Certaines générations ne sont même pas sûres de voir un jour la retraite. Il ne faut donc pas laisser le gouvernement décider de comment ni de quand nous allons partir à la retraite. Nous devons prendre les choses en main de notre côté et faire en sorte de nous offrir un meilleur avenir. Chacun doit aujourd’hui préparer sa retraite.
Mais pour cela, une question se pose.
Combien d’argent faut-il épargner pour la retraite ?
La route vers vos vieux jours est un long et difficile chemin, surtout si l’on prend en compte toutes les embûches que l’on peut rencontrer en cours de route. Sans parler précisément des grosses embûches, tous les paliers de la vie coûtent cher, que ce soit le fait de se désendetter, d’acquérir un logement, d’épargner pour les études de vos enfants ou pour les coups durs. Une vie n’est pas linéaire et il faut prévoir et planifier beaucoup de choses. Mais en fin de compte savez-vous combien vous avez besoin pour votre retraite ?
Regardons cela !
Quel montant est suffisant pour préparer sa retraite
L’objectif de tous salariés est d’un jour, être à la retraite, pour profiter de la vie. Pour y arriver, il faudra beaucoup d’argent acquis grâce à des années de travail, de l’épargne et des investissements. Mais combien d’argent sera suffisant ? Et comment arriver à la retraite avec cette somme ?
Le maître mot, procédez par étape.
Quel pourcentage de notre revenu devons-nous consacrer à l’épargne retraite ? De notre côté, nous vous recommandons de verser 10 % du revenu de votre ménage dans des comptes de retraite fiscalement avantageux pour prendre une retraite confortable. Cependant, il ne faut pas commencer à n’importe quel moment à préparer sa retraite. Il faut démarrer à investir pour plus tard lorsque vous avez une situation financière stable.
Voici les 7 étapes que nous pouvons distinguer pour y arriver :
- Étape 1 : Mettre 1000 € de côté pour des dépenses imprévues
- Étape 2 : Rembourser tous ses crédits (sauf le crédit immobilier) en utilisant la méthode boule de neige (remboursez d’abord le plus petit crédit jusqu’au plus grand, cela permet d’utiliser la mensualité gagnée pour rembourser le crédit suivant)
- Étape 3 : Mettre 3 à 6 mois de salaire de côté sur un livret accessible en cas de coup dur
- Étape 4 : Investir 10 % du revenu de votre ménage sur un placement pour la retraite
- Étape 5 : Préparer les études de vos enfants en plaçant de l’argent
- Étape 6 : Remboursez votre logement par anticipation si possible
- Étape 7 : Une fois débarrassée de toutes les dettes, construisez votre richesse.
Pourquoi attendre jusqu’à l’étape 4 pour préparer sa retraite ?
Tout simplement, car les 3 premières étapes consistent à se débarrasser de la dette et à l’éviter. Vous aurez ainsi une vie sans mauvaise dette et vous pourrez à ce moment-là penser à l’avenir tout en ayant un matelas de sécurité. Les premiers 1000 € permettront d’avoir une enveloppe pendant que vous vous attaquez à écraser la dette. Une fois que les dettes sont effacées, se constituer une enveloppe de 3 à 6 mois de salaire vous permettra d’avoir toujours de l’argent prêt et ainsi ne plus avoir l’envie de recourir à un crédit.
À cette étape, vous êtes au bon endroit pour commencer à investir pour votre retraite. Consacrez 10 % (voir plus si vous le pouvez) de votre revenu familial à un placement épargne retraite.
Se servir d’une calculatrice de retraite
Comme le dit Chris Hogan – auteur à succès et expert financier, « La retraite n’est pas un âge. C’est un chiffre financier. ». Autrement dit, ce n’est pas l’âge qui devrait décider de quand vous souhaitez prendre votre retraite, mais le montant nécessaire pour vivre correctement durant celle-ci. Il faudra donc pour cela économiser la bonne somme pour y arriver.
Comment déterminer ce nombre ? Alors je vous rassure, vous n’aurez pas besoin de sortir votre calculatrice, car l’équipe de Chris Hogan a conçu un calculateur de retraite. Vous pourrez après avoir rempli les informations savoir exactement combien d’argent investir chaque mois en fonction de votre âge, de votre revenu et de vos objectifs de vie à la retraite.
Il n’existe donc pas un montant unique à chacun pour sa retraite, celui-ci sera différent en fonction des personnes. Tout le monde n’a pas les mêmes rêves, envies, besoins… Mais cet outil sera capable de vous dire le montant qui vous conviendra le mieux et comment y arriver. Et je vous le rappelle, cette étape est la 4ème donc vous aurez plus de liquidité à placer pour votre retraite, ne sautez donc pas les étapes.
10 % pour votre retraite sont suffisants
D’où vient ce pourcentage et pourquoi je vous préconise cela ? Je vous explique :
Lorsque vous démarrez l’étape 4, en réalité vous travaillez en même temps sur la 4, 5 et 6. Dès que vous avez réussi à mobiliser 10 % de votre revenu global, il sera temps d’épargner pour les études de vos enfants (si vous n’en avez pas, augmentez votre pourcentage pour la retraite). Dans le même temps si cela est possible pour vous, essayez de payer plus pour votre crédit immobilier pour le solder au plus vite. S’il est déjà soldé alors, consacrez le maximum aux étapes 4 et 5 et la dernière étape arrivera très vite pour vous.
Pour parler chiffre, je vais pour vous faire quelques petits calculs. Je ne connais pas vos revenus et donc encore moins combien 10 % représentent sur celui-ci. Je vais donc partir d’une somme que nous pouvons dépenser pour un repas ou un petit plaisir shopping : 30 €.
Partons donc sur ces 30 € que l’on mettra sur un fonds de retraite chaque semaine. Cela représente 120 € par mois soit 10 % d’un salaire de 1200 € autrement dit moins que le salaire brut du SMIC. Nous sommes donc dans les bons chiffres et si vous voulez avoir un avenir radieux, est-ce vraiment un effort que de ne pas aller faire un restaurant ou de ne pas acheter le dernier petit objet inutile donc on nous vante les mérites et qui finira dans un placard ?
Pour aller un peu plus loin, 30 € par semaine permettent d’épargner 1560 € sur une année. Et sur de plus longues périodes, voici les chiffres :
- Sur 10 ans : 15 600 €
- Sur 20 ans : 31 200 €
- Sur 30 ans : 46 800 €
- Sur 40 ans : 62 400 €
Ces montants sont donnés sans prendre en compte le type de placement, ce sont des montants bruts.
Je n’ai pas 30 ans devant moi pour préparer ma retraite, est-ce trop tard ?
Il n’est pas jamais trop tard pour démarrer, tout comme le montant n’est jamais trop petit pour épargner. Il est évident que plus tôt on commence à épargner pour la retraite, plus facile sera l’effort à fournir et souvent plus grosse sera la cagnotte. Mais avec de la volonté, une cagnotte retraite pourra se faire.
Si vous commencez donc plus tard à penser à la retraite, il faudra augmenter votre budget retraite pour accélérer le rythme et rattraper votre « retard ». Au lieu de prendre les 30 € dans l’exemple précédent, prenez 60 € et vous allez ainsi épargner 2 fois plus vite. Voici le total de l’épargne avec cette somme :
- Sur 10 ans : 31 200 €
- Sur 20 ans : 62 400 €
On voit donc bien que l’on peut arriver au même montant sur une période plus courte. Par contre, cela va demander plus d’effort chaque mois, car une plus grosse somme sera dédiée à l’épargne retraite.
Quelles sont les façons de commencer à économiser maintenant ?
La retraite n’est pas le problème de demain. La préparation pour cela commence aujourd’hui. Alors, comment pouvez-vous commencer à économiser maintenant ? Utilisez ces trois conseils :
Commencez par un Plan d’épargne retraite populaire (Perp)
C’est une épargne à long terme pour préparer sa retraite. Il vous permet d’économiser pendant votre vie active et d’avoir à la retraite une rente viagère (rente versée jusqu’au décès du bénéficiaire) et sur option un capital. Il n’y a pas de condition d’âge spécifique, même si le produit s’adresse particulièrement aux personnes en activité. Niveau fiscalité, il est également intéressant, car il permet de déduire de vos revenus imposables d’une année les sommes que vous avez versées sur le Perp au cours de la même année.
Réduisez vos dépenses dans d’autres domaines
Pour libérer encore plus d’argent à consacrer à la retraite, vous devez utiliser votre outil de création de richesse le plus puissant (votre revenu) à son plein potentiel. Et cela signifie réduire vos dépenses dans d’autres domaines afin d’avoir plus d’argent à investir.
Lorsque vous examinez les dépenses qui vous sont soumises chaque mois, catégorisez-les comme dépenses fixes/essentielles (comme votre prêt hypothécaire ou votre loyer, les services publics, la nourriture et le transport) ou les dépenses mensuelles loisirs (comme les restaurants, les divertissements et les vêtements).
Les mots clés ici sont fixes et essentiels : cela signifie qu’il n’y a pas beaucoup de place pour réduire ces dépenses, à moins que vous ne souhaitiez faire un grand changement comme la réduction de la taille de votre maison. Ce sont donc sur les dépenses loisirs, qu’il sera possible d’économiser afin d’avoir plus de fonds disponibles pour préparer sa retraite.
Gardez toujours un contrôle sur votre budget et mettez-le à jour
Dans la vie, les choses changent, car la vie n’est pas un long fleuve tranquille. Vous achetez un logement, vous avez des enfants, vous avez des choses à réparer dans la maison, vos enfants vont étudier, vous obtenez une promotion, vous changez de travail…
Tous ces changements vous obligent à revoir votre budget relativement souvent. Il le faut pour avoir une bonne vision d’ensemble de votre budget et surtout pour continuer à bien gérer votre argent et continuer à prévoir pour votre retraite.
Pour faire face à tous ces aléas de la vie (choisis ou non), le mot d’ordre pour l’aborder de la meilleure des façons est « budgétiser ». Durant l’étape 4, vous devriez avoir une place dans le budget pour votre épargne retraite. Si vos revenus changent, vous devrez ajuster vos autres lignes budgétaires afin de continuer à épargner pour l’avenir.
Pour que vous puissiez gérer au mieux votre budget, vous avez à disposition le tableau Excel que je vous offre avec mon eBook. Vous pouvez avoir une vue d’ensemble de votre budget et suivre vos dépenses de façon journalière. Et si vous ne l’avez pas, n’hésitez pas à la télécharger ainsi que mon eBook directement sur ce lien.
Vous pouvez le faire ! Vous n’avez pas à vous fier à vos enfants ou au gouvernement (qui joue directement avec votre avenir). Vous pouvez avoir l’argent dont vous aurez besoin pour vivre une retraite fantastique. Il s’agit d’investir le bon montant au bon moment et d’être conscient de ce que vous faites avec votre budget.
Commencez dès aujourd’hui à budgétiser le futur de vos rêves.
Merci Cédric pour cet article très intéressant !
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