Beaucoup de gens aimeraient certainement connaître un moyen efficace qui leur permettra d’économiser une somme d’argent importante afin d’assainir le budget de leur maison. D’autres voudraient s’assurer une sécurité financière pour l’avenir. Il existe de nombreuses méthodes d’épargne. Tout dépend des besoins et de la détermination. Parfois, il suffit de renoncer à fréquenter les restaurants au profit de repas faits maison et moins chers. Cela seul permettra d’économiser une somme d’argent importante sur une base mensuelle. Mais épargner ne signifie pas nécessairement se priver de tout. La méthode 50/30/20 permet d’organiser facilement son budget maison et de ne plus vivre de paie en paie.
Qu’est-ce que la méthode 50/30/20 ?
Les principes de la méthode 50/30/20 sont très simples. Dans cette façon d’économiser, l’idée est de diviser votre revenu mensuel en trois parties différentes. Chaque pièce sert à régler des besoins différents.
- La première partie correspond à 50 % des revenus totaux. Elle doit être entièrement affectée aux besoins de la vie : des frais pour le logement, la nourriture, le transport, les vêtements ou les assurances (c’est-à-dire les indispensables).
- La deuxième partie devrait être de 30 % de vos gains totaux. Ce montant peut être dépensé pour le plaisir. Cette catégorie comprend à la fois les besoins liés au développement des loisirs, ainsi que les vêtements exclusifs, les sorties au restaurant, les livres, les places de cinéma, les concerts ou le théâtre.
- La troisième partie correspond aux 20 % restants. Cette partie du revenu mensuel doit être utilisée pour l’épargne, y compris le remboursement des prêts, le cas échéant.
L’auteur de ce principe affirme qu’une telle organisation des finances personnelles crée une opportunité de construire un avenir financier sûr de manière réelle et progressive. Le principal avantage de la règle 50/30/20 est qu’elle est relativement facile à respecter. Son efficacité est due au fait qu’on ne se borne pas à éviter les petites dépenses. L’hypothèse de base est d’économiser sur les choses les plus chères. Par exemple il vaut mieux se concentrer sur la recherche de l’offre la plus avantageuse, plutôt que d’éviter par exemple d’acheter un café en ville. L’efficacité de ce principe tient aussi au fait qu’il ne promet pas de miracles. Il assure simplement une meilleure situation financière dans un avenir proche.
Sans aucun doute, le principal avantage de ce principe est qu’il est assez facile à mettre en œuvre et qu’il n’est pas contraignant. Les gains ne doivent être divisés qu’en 3 catégories et rien d’autre ne nous intéresse. Il n’y a pas de calculs compliqués. En même temps, ce principe tient compte des préférences et des besoins individuels. Vous n’avez pas à abandonner vos passions. Une partie de vos revenus mensuels peut être consacrée à votre passe-temps chaque mois. La seule condition est qu’elle ne puisse pas être supérieure à 30 %. Cela crée un équilibre et le sentiment que rien n’est perdu en épargnant. Les experts financiers disent que c’est le principe d’épargne le plus équilibré.
Quelle est l’origine de la règle 50/30/20 ?
Le créateur de ce principe est le professeur Elizabeth Warren. Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi ont popularisé la méthode de budgétisation 50/30/20 dans leur livre All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan. Cette sénatrice du Massachusetts a fait partie des 100 personnes les plus influentes aux États-Unis sur la liste du magazine TIME. Sa règle 50/30/20 est devenue une référence importante sur la façon d’organiser vos finances personnelles.
Comment fonctionne la méthode 50 30 20 ?
La méthode consiste à diviser le revenu net (après impôts) en trois parties. Chaque partie a une destination spécifique, distincte de celle des 2 autres. Plus précisément, les parties et leur destination sont :
- 50% des revenus servent à couvrir les dépenses de base, comme l’hypothèque, le loyer, les dépenses de fournitures, de nourriture, d’assurance, d’écoles…
- 20% des revenus constituent l’épargne, pour un but précis (acheter une maison, une voiture, préparer la naissance d’un bébé, etc.), créer un matelas d’urgence auquel il ne faut jamais toucher, soit pour investir.
- 30% des revenus couvrent les tous les frais de loisirs (télévision payante, déjeuners, dîners hors de la maison, vêtements, voyages, courses et tout autre envie à satisfaire).
C’est une méthode simple et intuitive pour atteindre vos objectifs financiers et elle peut s’appliquer à tous types de profils. De plus, cette méthode permet de repositionner rapidement toute mauvaise pratique. Car si l’on constate que les dépenses obligatoires dépassent 50 % des revenus, il faut essayer de les réduire ou d’augmenter les revenus. De même, si l’on consacre plus de 30 % aux loisirs au détriment des autres catégories, il faudrait se demander s’il serait opportun de freiner pour le consacrer à l’épargne, à l’investissement, à un plan de retraite ou à l’augmentation du remboursement des dettes.
Il est très important de garder à la lettre de l’argent pour l’épargne et les investissements. Car cela permettra d’avoir un fonds d’urgence servant à vivre plus sereinement. Cela fait aussi bénéficier d’un capital investi qui rapporte et permet d’augmenter les actifs au fil du temps. Si à tout moment, le fonds d’urgence est utilisé, il est nécessaire de le reconstituer dès que possible.
Bref, la méthode 50 20 30 est un outil de gestion des revenus qui permet également d’avoir des fonds disponibles pour les urgences, une épargne pour la retraite, de profiter des loisirs et de satisfaire ses envies.
Comment mettre en place la méthode 50 20 30 ?
Pour utiliser cette méthode, une bonne idée serait d’utiliser une feuille de calcul. Elle vous permettra de suivre les dépenses courantes, mais aussi de calculer certaines sommes. Comme le soutiennent les experts, cette méthode est la meilleure pour les personnes qui non seulement ont un revenu fixe, mais savent également un mois à l’avance quelles dépenses les attendent. De plus, ce mode d’épargne est clair et transparent, de sorte que même un profane pourra rédiger un plan mensuel. Il convient de noter qu’une telle planification des dépenses peut ne pas fonctionner dans les grandes villes, car les frais liés à la location d’un appartement peuvent être plus élevés.
Les chiffres de cette méthode représentent un exemple des proportions dans lesquelles vous divisez vos revenus :
- 20 % sont dépensés en épargne ;
- 30% sont dépensés en dépenses supplémentaires ;
- 50% servent aux dépenses obligatoires.
En fonction des revenus, ces proportions peuvent (et doivent) changer. S’ils étaient constants, ils conduiraient inévitablement à une inflation du mode de vie (les dépenses obligatoires augmenteraient proportionnellement au salaire), et ce serait un gros problème pour les personnes qui gagnent de fortes sommes.
Cette méthode est une option idéale pour les débutants. Ses règles simples vous permettent de planifier facilement l’affectation de l’argent disponible. Ce n’est pas très précis, mais cela permet facilement d’épargner régulièrement. Les proportions imposées de la répartition des fonds ne sont pas rigides. Car les dépenses diffèrent d’un mois à l’autre. Mais ce n’est pas un problème tant que vous parvenez à économiser de l’argent. Ce qui compte, c’est le fait d’épargner régulièrement, qui très vite cesse d’être une obligation pour devenir une habitude.
Quelles sont les limites de cette méthode ?
Elle ne tient pas compte de votre situation
La méthode 50 /30/20 consacre 50% de votre budget aux besoins fixes. Cependant, vous devrez peut-être dépenser plus que cela en factures si vous avez des difficultés financières ou si vous avez un faible revenu. C’est le cas notamment des étudiants qui pourraient avoir un faible revenu mais des loyers élevés.
Elle ne donne pas la priorité au remboursement de la dette
Si vous gérez des dettes, vous voudrez probablement les rembourser dès que vous le pourrez. Le budget 50 30 20 limite la rapidité avec laquelle vous pouvez le faire. Selon cette méthode budgétaire, seulement 50 % de votre argent peut être consacré aux dépenses essentielles fixes, y compris le remboursement de la dette. Vous voudrez peut-être varier cela si c’est important pour vous.
Il peut être difficile de déterminer la différence entre les besoins et les désirs
Pour certaines de vos dépenses, il peut être difficile de déterminer s’il s’agit d’un besoin ou d’une envie. Par exemple, votre abonnement Netflix est un coût fixe que vous devez payer si vous l’utilisez un mois, mais ce n’est pas non plus une dépense permanente essentielle. Déterminez ce que ces catégories de dépenses signifient pour vous et soyez cohérent dans votre approche.
Cette méthode alloue trop d’argent à des choses dont vous n’avez pas forcément besoin
Mettre de côté 30 % de vos revenus pour des choses dont vous n’avez pas toujours besoin, c’est beaucoup d’argent. Si vous gagnez 1000 euros par mois, cela représente 300 euros pour des choses dont vous n’avez pas vraiment besoin. Vous voudrez peut-être examiner ces pourcentages et déterminer quelle est la bonne combinaison de dépenses et d’épargne qui vous convient.
La méthode 50/30/20 vous aide à économiser seulement 20 % de vos revenus
Economiser 20% de ce que vous gagnez est une grande réussite. Beaucoup de gens ne peuvent pas épargner 10 % de leur revenu. Donc si vous économisez 20 %, vous vous en sortez bien. Mais vous pourriez peut-être économiser plus de 20 %.